HunOne Blog

HunOne mesék határok nélkül

SCHUFA-titkok leleplezve: Így pontozzák a németországi életedet!

Mi is pontosan a SCHUFA és miért fontos?

A SCHUFA (teljes nevén: Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) Németország legnagyobb hitelinformációs ügynöksége. Gyakorlatilag ez egy hatalmas adatbázis, amely a Németországban élő fogyasztók fizetési morálját és hitelképességét tartja nyilván. Amikor bankszámlát nyitsz, lakást bérelsz vagy hitelt veszel fel, a szolgáltatók lekérik ezeket az adatokat. A cél a hitelezők védelme, számodra pedig a magas pontszám a kulcs a kedvezőbb pénzügyi lehetőségekhez.

Melyik tizenkét kritérium befolyásolja az új pontszámot?

1. Fizetési zavarok (Zahlungsstörungen) A SCHUFA-pontszám egyik fontos befolyásoló tényezője a korábbi fizetési magatartás, vagyis a fizetési kötelezettségekkel (pl. számlák vagy hitelek) való bánásmód. Ha a fizetési kötelezettségeket nem a szerződésnek megfelelően teljesítik, a SCHUFA fizetési zavarról beszél. Ezeket a vállalatok akkor továbbíthatják a SCHUFA felé, ha egy esedékessé vált összeget nem vitattak, és legalább két írásbeli felszólítás után sem fizették ki. Emellett a személyt legkorábban az első felszólításkor tájékoztatni kell a SCHUFA-nak történő tervezett adatszolgáltatásról, és az első felszólításnak a jelentés időpontjában legalább négyhetesnek kell lennie.

A SCHUFA ellenőrzi, hogy fennáll-e:

• nincs fizetési zavar: + 264 pont

• rendezett fizetési zavar (már kifizetett követelés):

  • frissen rendezett: + 100 pont

  • 1 éve rendezett: + 135 pont

  • 2 éve rendezett: + 152 pont

• nyitott fizetési zavar (még nem fizették ki).

Nyitott fizetési zavarok esetén a SCHUFA nem számol pontszámot, csak azt az információt továbbítja a kérdező vállalatnak, hogy jelenleg egy vagy több fizetési zavar áll fenn. Rendezett fizetési zavar esetén a SCHUFA közöl pontszámot, de a rendezéstől számított három évig ezek negatívan hatnak a pontszámra (a negatív hatás az idő múlásával csökken).

2. A legrégebbi banki szerződés kora A banki szerződések közé sorolja a SCHUFA többek között: a folyószámlákat, hitelkártyákat, lízingszerződéseket, kezességeket, fedezetlen lakástakarék-kölcsönöket és hiteleket. Az információ, hogy mióta vesz részt aktívan a pénzügyi életben, fontos a hitelképességéhez. Minél tovább teszi ezt szerződésszerűen, annál hosszabb ideje bizonyítja, hogy felelősségteljesen bánik a pénzügyeivel.

• nincs banki szerződés: + 18 pont

• 3 hónapig: + 0 pont

• 3 hónaptól: + 3 pont

• 6 hónaptól: + 6 pont

• 1 évtől: + 12 pont

• 2 évtől: + 17 pont

• 3 évtől: + 23 pont

• 4 évtől: + 27 pont

• 5 évtől: + 37 pont

• 10 évtől: + 49 pont

• 15 évtől: + 56 pont

• 20 évtől: + 69 pont

3. A legrégebbi hitelkártya kora A hitelkártyák a bank bizalmának jelei az Ön fizetőképessége iránt. Az, hogy felelősségteljesen bánik-e a plusz fizetési kötelezettséggel, csak az idő múlásával mutatkozik meg.

• nincs hitelkártya: + 24 pont

• 6 hónapig: + 0 pont

• 6 hónaptól: + 14 pont

• 1 évtől: + 23 pont

• 2 évtől: + 32 pont

• 3 évtől: + 41 pont

• 4 évtől: + 52 pont

• 5 évtől: + 59 pont

• 10 évtől: + 74 pont

• 15 évtől: + 81 pont

4. A jelenlegi lakcím ideje Minél tovább lakik ugyanazon a címen, annál pozitívabb a hatás a pontszámra. A statisztika szerint azoknál, akik csak rövid ideje laknak egy helyen, nagyobb a kockázata a fizetési nehézségeknek.

• 7 hónapig: + 0 pont

• 7 hónaptól: + 6 pont

• 1 évtől: + 17 pont

• 2 évtől: + 28 pont

• 3 évtől: + 35 pont

• 4 évtől: + 40 pont

• 5 évtől: + 42 pont

• 6 évtől: + 49 pont

• 7 évtől: + 49 pont

• 8 évtől: + 54 pont

• 9 évtől: + 58 pont

• 10 évtől: + 63 pont

• 15 évtől: + 75 pont

• 20 évtől: + 94 pont

5. A legfiatalabb kerethitel (Rahmenkredit) kora A kerethitel egy rugalmas hitel, ahol egy meghatározott összegig hívhat le pénzt. Bár hasznos váratlan kiadásoknál, tágítja az eladósodási lehetőséget. Ezért kezdetben rontja a pontszámot, de idővel javítja azt.

• nincs kerethitel: + 36 pont

• 1 évig: + 0 pont

• 1 évtől: + 16 pont

• 2 évtől: + 36 pont

6. Folyószámla- és hitelkártya-igénylések és kötések száma az elmúlt 12 hónapban Ha sok új kártyát vagy számlát igényel, az statisztikailag gyakrabban vezet fizetésképtelenséghez, ami rontja a pontszámot. Fontos: Több igénylés 28 napon belül egynek számít.

• nincs igénylés/kötés: + 117 pont

• 1 igénylés/kötés: + 82 pont

• 2 igénylés/kötés: + 44 pont

• 3-tól: + 0 pont

7. Banki szektoron kívüli lekérdezések száma az elmúlt 12 hónapban Ide tartoznak az online kereskedelem, távközlés és szolgáltatók lekérdezései (pl. számlás vásárláskor).

• 0 vagy 1 lekérdezés: + 99 pont

• 2 lekérdezés: + 71 pont

• 3 lekérdezés: + 40 pont

• több mint 3: + 0 pont

8. Felvett részletfizetési hitelek (Ratenkredite) az elmúlt 12 hónapban A fogyasztási hitelek plusz anyagi terhet jelentenek. Az ingatlanhitelek nem tartoznak ide.

• nincs hitel: + 66 pont

• 1 hitel: + 48 pont

• 2 hitel: + 32 pont

• 3 hiteltől: + 0 pont

9. Az összes részletfizetési hitel leghosszabb hátralévő futamideje Minél tovább kell fizetni egy hitelt, annál hosszabb ideig áll fenn a kockázat. A 3 év alatti futamidő nem hat negatívan.

• nincs hitel / 3 évig: + 61 pont

• 3 évtől: + 48 pont

• 4 évtől: + 28 pont

• 5 évtől: + 10 pont

• 6 évtől: + 0 pont

10. Hitelstátusz Azt vizsgálja, van-e fennálló részletfizetési hitele.

• nyitott vagy negatív státuszú hitel: + 0 pont

• nincs részletfizetési hitel: + 9 pont

• pozitívan lezárt (visszafizetett) hitel: + 19 pont

11. Ingatlanhitel A statisztika szerint az ingatlanhitellel rendelkezőknél ritkább a fizetésképtelenség a stabil anyagi helyzet és a szigorú banki ellenőrzés miatt.

• nincs: + 0 pont

• van: + 55 pont

12. Identitásellenőrzés megléte Ha a SCHUFA tudja, hogy a személyazonosságát ellenőrizték (pl. banki számlanyitáskor), az pozitív a pontszámnak.

• nincs ellenőrizve: + 0 pont

• ellenőrizve: + 38 pont

A pontszám-osztályok (Score-Klassen) áttekintése

A jobb tájékozódás érdekében a SCHUFA osztályokba sorolta a pontszámokat:

• 999 - 776 pont: Kiváló (Hervorragend) Nagyon alacsony kockázat. A lakosság kb. 62%-a. Kiváló esélyek hitelre.

• 775 - 661 pont: Jó (Gut) Átlagos kockázat. A lakosság kb. 20%-a. Jó esélyek hitelre.

• 660 - 541 pont: Elfogadható (Akzeptabel) Enyhén emelkedett kockázat. A lakosság kb. 8%-a. Van esély a hitelre.

• 540 - 331 pont: Elegendő (Ausreichend) Emelkedett vagy jelentősen emelkedett kockázat. Alacsony hitelképesség. A lakosság kb. 2%-a.

• Nincs pontszám (Kein Score) Nyitott fizetési zavarok állnak fenn (tartozások felszólítások ellenére sem lettek kifizetve). A lakosság kb. 8%-a tartozik ide. Csak a tartozás rendezése után számolnak újra pontszámot.

Összegzés: Tudatos pénzügyekkel a biztos németországi jövőért

A SCHUFA pontrendszere elsőre bonyolultnak tűnhet, de az új, átlátható szabályokkal már a saját kezedbe veheted az irányítást. Ne feledd: a jó pontszám nem a szerencsén múlik, hanem a következetességen.

A legfontosabb útravaló a SCHUFA-hoz:

• Fizess pontosan: Egyetlen elfelejtett számla is hónapokra visszavetheti a pontszámodat.

• Légy türelmes: A stabilitást (régi lakcím, régi bankszámla) vastagon jutalmazza a rendszer.

• Tervezz okosan: Ne nyiss feleslegesen új hitelkártyákat vagy számlákat, ha épp nagyobb hitel (pl. autó vagy lakás) előtt állsz.

A SCHUFA-pontszámod egyfajta "pénzügyi önéletrajz" Németországban – minél szebb, annál több kapu nyílik meg előtted.

Forrás: https://www.meineschufa.de

VISSZA A BLOGOKHOZ